Debitur Anda telah menyelesaikan prosedur restrukturisasi utang WSNP dan pengadilan telah memberikan mereka 'catatan bersih' (schone lei). Apa artinya bagi Anda sebagai kreditur? Dalam kebanyakan kasus: sangat sedikit. Tetapi tidak selalu. Artikel ini menjelaskan bagaimana sistem bekerja, apa saja pengecualiannya, dan langkah-langkah apa yang masih dapat Anda ambil.

Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen (WSNP) — Undang-Undang Restrukturisasi Utang Perorangan Belanda — tertanam dalam Undang-Undang Kepailitan (Faillissementswet, Fw) dan berlaku ketika seorang individu tidak lagi mampu memenuhi kewajiban keuangannya. Tujuan eksplisit dari undang-undang ini adalah untuk memberikan kesempatan baru bagi debitur untuk memulai kembali secara finansial setelah periode restrukturisasi. Harga yang harus dibayar oleh kreditur untuk ini sangat signifikan: begitu pengadilan memberikan pembebasan utang, sebagian besar klaim tidak lagi dapat ditegakkan.

1. Berapa lama durasi prosedur WSNP?

Berdasarkan Pasal 349a Fw, periode restrukturisasi utang berlangsung selama delapan belas bulan secara default. Pengadilan dapat memperpanjangnya hingga maksimal lima tahun, misalnya jika debitur gagal memenuhi kewajibannya atau jika terdapat keadaan luar biasa. Selama prosedur tersebut, seorang administrator yang ditunjuk pengadilan (bewindvoerder) mengelola harta kekayaan: mengumpulkan pendapatan, mengawasi debitur, dan melaporkan secara berkala kepada hakim pengawas (rechter-commissaris).

Sebagai kreditur, pengaruh Anda selama fase ini terbatas. Anda dapat mengajukan klaim untuk verifikasi (Pasal 349aa Fw) dan mengajukan keberatan kepada hakim pengawas jika Anda yakin administrator tidak menjalankan tugasnya dengan benar (Pasal 317 Fw). Namun, kendali berada di tangan pengadilan dan administrator — bukan Anda.

2. Awal yang baru: apa artinya dalam praktik?

Pasal 358 Fw menetapkan bahwa setelah diberikan pembebasan utang, kreditur tidak dapat lagi menuntut klaim yang termasuk dalam lingkup restrukturisasi utang. Klaim tersebut tetap ada sebagai apa yang disebut 'kewajiban alami' (natuurlijke verbintenis) — tetapi tidak lagi dapat dituntut melalui pengadilan, juru sita, atau proses penyitaan. Langkah-langkah penagihan utang tidak lagi memiliki efek hukum.

Hal ini juga berlaku untuk klaim yang muncul selama prosedur WSNP., dengan syarat utang tersebut tidak diklasifikasikan sebagai utang warisan (boedelschulden). Mahkamah Agung (Hoge Raad) mengkonfirmasi hal ini pada tahun 2024 (ECLI:NL:HR:2024:1913). Tagihan yang belum dibayar yang bertanggal setelah dimulainya WSNP tetapi sebelum masa bersih, pada prinsipnya, juga akan termasuk dalam cakupan prosedur ini.

Oleh karena itu, sistem ini dirancang untuk memberikan perlindungan luas bagi debitur. Ini adalah pilihan kebijakan yang disengaja oleh badan legislatif: tanpa awal yang benar-benar bersih, restrukturisasi utang akan gagal mencapai tujuannya.

3. Pengecualian: kapan Anda masih bisa mendapatkan pemulihan?

The hukum menyediakan sejumlah situasi terbatas di mana klaim berada di luar ketentuan "clean slate" (klaim tanpa catatan kriminal). Berikut adalah situasi-situasi yang paling penting:

a) Klaim kompensasi kriminal

Klaim yang timbul dari hukuman pidana dikecualikan dari penghapusan catatan kriminal berdasarkan Pasal 358(4) Fw. Mahkamah Agung telah mengkonfirmasi hal ini pada tahun 2022 (ECLI:NL:HR:2022:1252). Jika Anda menderita kerugian akibat tindakan kriminal yang menyebabkan debitur Anda dihukum, Anda dapat terus menuntut pemulihan setelah WSNP berakhir.

b) Klaim yang dijamin dengan hipotek

Jika Anda memegang hak gadai atas properti terdaftar (seperti rumah tinggal) yang tidak disita selama WSNP, Anda tetap mempertahankan hak penegakan hukum setelah prosedur tersebut selesai. Dalam hal ini, prinsip "catatan bersih" tidak berlaku untuk klaim Anda selama jaminan belum dijual. Hal ini sesuai dengan Pasal 358(5) Fw dan telah dikonfirmasi oleh Mahkamah Agung (ECLI:NL:HR:2009:BG7996 dan ECLI:NL:HR:2016:1135).

Jika properti tersebut dijual setelah WSNP dan masih ada sisa hutang, Anda dapat menagih sisa hutang tersebut sepenuhnya. Namun, jika penjualan terjadi selama WSNP, sisa hutang tersebut termasuk dalam periode bebas hutang.

c) Hutang harta warisan

Utang yang timbul selama prosedur WSNP dan memenuhi syarat sebagai utang harta warisan (boedelschulden) dikecualikan dari cakupan restrukturisasi. Ini biasanya termasuk biaya yang dikeluarkan oleh administrator dalam mengelola harta warisan. Jika Anda memiliki utang harta warisan sebagai kreditur, Anda masih dapat menagihnya setelah prosedur berakhir.

d) Pinjaman mahasiswa

Berdasarkan Pasal 299a Fw, pinjaman mahasiswa pada prinsipnya dikecualikan dari cakupan WSNP. Ini berarti bahwa otoritas keuangan mahasiswa Belanda (DUO) dapat, dalam beberapa kasus, masih melakukan penagihan setelah penghapusan tunggakan. Perlu dicatat bahwa ini adalah pengecualian khusus yang hanya berlaku untuk kategori utang ini.

4. Bagaimana jika debitur melakukan penipuan atau gagal memenuhi kewajibannya?

Penghapusan catatan utang bukanlah hak mutlak. Jika debitur gagal memenuhi kewajibannya selama prosedur WSNP, penghapusan catatan utang dapat ditolak atau dicabut kemudian.

Pemutusan hubungan kerja lebih awal tanpa kesempatan untuk memulai dari nol.

Pasal 350(3)(e) Fw memberikan wewenang kepada pengadilan untuk mengakhiri WSNP lebih awal jika debitur lalai memenuhi kewajibannya. Dalam hal itu, semua utang lama menjadi dapat ditagih kembali sepenuhnya. Kasus terbaru hukum (ECLI:NL:RBDHA:2025:9670 dan ECLI:NL:RBDHA:2026:1711) menegaskan bahwa pengadilan secara aktif menerapkan upaya hukum ini dalam kasus-kasus ketidakpatuhan serius, seperti menyembunyikan pendapatan atau rekening bank.

Pencabutan status bebas catatan kriminal setelah kejadian tersebut.

Pasal 358a Fw memberi kreditor pilihan untuk mencabut status bebas utang setelah WSNP berakhir, jika kemudian terungkap bahwa debitur memberikan informasi palsu atau bertindak merugikan kreditor. Keputusan terbaru dari Pengadilan Banding Arnhem-Leeuwarden (ECLI:NL:GHARL:2025:4351) dan Pengadilan Banding 's-Hertogenbosch (ECLI:NL:GHSHE:2025:1444) menunjukkan bahwa pengadilan menanggapi upaya hukum ini dengan serius.

Jika Anda mencurigai adanya penipuan, bertindaklah segera. Selama WSNP, Anda dapat mengajukan permohonan kepada hakim pengawas berdasarkan Pasal 317 Fw, atau meminta administrator untuk memerintahkan penyelidikan. Mengajukan pengaduan pidana juga selalu menjadi pilihan: Pasal 341 dan 194 KUHP Belanda mengkriminalisasi tindakan merugikan kreditor secara sengaja.

5. Waspadai jangka waktu pembatasan: hak Anda dapat kedaluwarsa.

Sekalipun suatu klaim berada di luar masa berlakunya undang-undang baru, bukan berarti Anda dapat menunggu tanpa batas waktu. Jangka waktu pembatasan terus berjalan. Aturan umumnya adalah bahwa klaim kontraktual menjadi kadaluarsa setelah lima tahun (Pasal 3:307 KUHP), dengan jangka waktu maksimum absolut dua puluh tahun (Pasal 3:311 KUHP).

Jika Anda memiliki klaim yang dijamin dengan hipotek dan menunda penegakan hukum setelah WSNP, pastikan untuk menghentikan periode pembatasan tepat waktu. Setelah properti dijual, periode pembatasan untuk setiap sisa hutang mulai berjalan kembali (ECLI:NL:HR:2026:231) — tetapi bahkan periode itu pada akhirnya akan berakhir.

Singkatnya: setelah WSNP berakhir, jangan lupakan klaim Anda. Pantau jangka waktu pembatasan dan ambil langkah tepat waktu untuk menghentikannya jika perlu.

6. Dihapus setelah memulai dari awal: secara virtual dikecualikan

Pertanyaan yang sering diajukan oleh kreditur: dapatkah saya mengimbangi klaim saya dengan jumlah yang saya hutangi kepada debitur? Pada prinsipnya, jawabannya adalah tidak. Mahkamah Agung memutuskan pada tahun 2019 (ECLI:NL:HR:2019:377) bahwa klaim yang tunduk pada prinsip "clean slate" hanyalah kewajiban alami. Karena tidak dapat dipaksakan, hak pengimbangan berdasarkan Pasal 6:127(2) KUHP tidak ada.

Pengimbangan hanya masih dimungkinkan jika kedua klaim timbul sebelum dimulainya WSNP dan syarat-syarat lain dari Pasal 307 Fw terpenuhi.

7. Kreditur internasional: apakah prinsip "awal bersih" berlaku di seluruh Uni Eropa?

Jika Anda adalah kreditur asing, atau jika debitur berdomisili di negara anggota Uni Eropa lainnya, maka Peraturan Kepailitan Uni Eropa (Peraturan (EU) 2015/848) berlaku. Berdasarkan peraturan ini, WSNP diakui sebagai prosedur kepailitan utama di semua negara anggota Uni Eropa, dengan syarat pusat kepentingan utama debitur berada di Belanda.

Ini berarti penghapusan piutang tanpa catatan (clean slate) pada prinsipnya juga berlaku terhadap kreditur asing dan diakui di negara-negara anggota Uni Eropa lainnya. Jika Anda gagal mengajukan klaim Anda dalam prosedur WSNP Belanda tepat waktu, Anda tidak akan dapat melakukan pemulihan setelah penghapusan piutang tanpa catatan — baik di Belanda maupun di tempat lain di Uni Eropa.

8. Apa yang dapat Anda lakukan secara konkret sebagai kreditur?

Singkatnya: pilihan Anda sebagai kreditur dalam situasi WSNP terbatas tetapi tidak dapat diabaikan. Langkah-langkah terpenting adalah:

• Ajukan klaim Anda untuk verifikasi tepat waktu dan dengan benar (Pasal 349aa Fw). Klaim yang tidak diajukan tetap akan dianggap sebagai klaim yang tidak valid.
• Pantau prosedur secara aktif. Jika Anda mencurigai debitur tidak memenuhi kewajibannya atau melakukan penipuan, segera ambil tindakan melalui hakim pengawas (Pasal 317 Fw).
• Periksa apakah ada pengecualian terhadap ketentuan penghapusan catatan kriminal: klaim kompensasi kriminal, klaim yang dijamin dengan hipotek, hutang warisan, atau pinjaman mahasiswa.
• Batas waktu penghentian program dihentikan tepat waktu, termasuk setelah WSNP selesai.
• Dalam kasus penipuan, pertimbangkan untuk mengajukan pengaduan pidana dan meminta pencabutan catatan bersih berdasarkan Pasal 358a Fw.
• Segera libatkan penasihat hukum. Prosedurnya teknis dan tenggat waktunya ketat.

Kesimpulan

Sistem WSNP dirancang untuk memberikan kesempatan baru bagi debitur. Sebagai kreditur, Anda seringkali akan menanggung konsekuensi finansialnya. Namun, hukum memang memberikan pengecualian yang sah, dan jika terjadi penipuan atau ketidakpatuhan, Anda memiliki pilihan nyata untuk mencegah pemberian kesempatan baru tersebut atau untuk mencabutnya setelahnya. Pengetahuan tentang aturan dan tindakan tepat waktu sangat penting.

Apakah Anda ingin mengetahui apa saja pilihan pemulihan Anda dalam situasi tertentu? Law & More dengan senang hati membantu. Kami memberikan nasihat kepada para kreditur baik dalam persiapan prosedur WSNP maupun selama dan setelah proses tersebut.